Як жити з боргом

Борг не має нічого спільного з грошима і всім пов'язаним з нашими цінностями, звичками та мисленням.

Ще в січні 2016 року я розпочав свій шлях до усунення боргу в 50 000 доларів +. Він складався з державних студентських позик, приватної кредитної лінії («професійна студентська позика», як її назвала фінансова установа), і боргу з кредитних карток. Хоча там багато людей, які закінчили школу з набагато більшим боргом, ніж я, я вважав, що ці позики були непереборними. Це був перший раз, коли я був у боргах, у мене не було гарантованої роботи, і я нічого не знав про особисті фінанси.

Якби я міг повернутися у часі і прочитати одну публікацію в блозі про те, як управляти своїм боргом, це був би цей. Якщо ви зараз боретеся з боргами, читайте далі. Перешкоду можна подолати.

Як погасити борг

Доріжка. Перш ніж щось робити, ви повинні знати, куди йдуть ваші гроші. Принаймні протягом перших трьох місяців слідкуйте за кожною покупкою та оплатою рахунків. Спочатку це здасться незручним і обтяжливим, але важливо розуміти, як часто гроші залишають ваш банківський рахунок або як часто ви проводите кредитну картку. Ви можете записати всі ваші покупки та їхні суми на телефон у режимі реального часу (мій бажаний метод) або сісти раз на день чи кожні кілька днів та записати всі ваші останні витрати.

Бюджет. Зачекайте щонайменше місяць, перш ніж створити бюджет. Чому? Тому що ви будете сильно розчаровані в собі, якщо створите нереальний бюджет, якого ви не можете дотримуватися. Ключ до погашення боргу - це мотивація. І мотивація сприяє почуттю віри, що те, що ви намагаєтесь досягти, є досяжним.

Солідний бюджет передбачає поділ ваших витрат на дві різні категорії: постійні та змінні витрати. Фіксовані витрати включають: орендну плату, страхування автомобіля, рахунок на мобільний телефон, транзитний пропуск, членство в тренажерний зал і т. Д. До змінних витрат належать: продуктові товари, поставки домашніх тварин, поїдання, розваги, охорона здоров'я тощо. Я також включаю додаткові 100 доларів як: "різне" "У разі виникнення непередбачених витрат.

Мета - не обмежувати себе; це встановити розумні межі Наприклад, якщо вам дуже подобається купувати вигадливі латте, продовжуйте робити це! Але дайте собі X кількість грошей на місяць за них. Після того, як ви натиснете це число, вам доведеться або: а) дочекатися наступного місяця, коли ваш бюджет залишиться, або 2) бути готовим використовувати гроші з іншої категорії. Це запобігає автоматизації ваших витрат. Ви починаєте задавати собі запитання на кшталт: «Чи варто зараз купувати латте або купувати його завтра, коли я маю ці дві години зустрічі?» Бюджету немає для того, щоб вас покарати. Це дозволить вам витратити розумні гроші на речі, які ви хочете.

Зберегти. Більшість мого занепокоєння виходила з того, що я знаю, що я живу зарплатою до зарплати. Хоча я заробляв гідною заробітною платою (на той час моя зарплата студентом-мистецтвом становила близько 45 000 доларів на рік), я не мав жодної економії. Для 25-річного віку, який не має утриманців, я повинен був легко погашати частину своїх позик, але я не був.

Коли я почав збиратися разом, я створив надзвичайний фонд, який дав мені більше спокою, ніж усе інше. Він починався від $ 300, потім $ 500, потім $ 1000, а потім 1500 $. До цієї кількості не було ніякої магії. Цього було достатньо, щоб покрити витрати на місяць, і це було не так вже й багато, що я відчував, що мені слід це покласти на свій борг.

На місяць вперед. Мені пощастило отримувати кожні два тижні, так що це означало, що протягом червня та грудня я отримую три зарплати замість двох. Коли прийшов червень, я використав цю додаткову зарплату в поєднанні з деякими моїми заощадженнями, щоб випереджати одну зарплату. Для уточнення це означало, що я використовував гроші, які я вже мав у банку, для оплати своїх липневих витрат, а це означає, що зарплати, які я отримав у липні, будуть використані у серпні. Це дозволило мені перестати жити з зарплати на зарплату, тому що у мене завжди будуть гроші, які мені потрібні в цьому місяці - мені більше не доведеться чекати, коли я останній зарплату місяця, щоб покрити оренду чи продукти. Як тільки мені вдалося на місяць випередити свої рахунки, я знову почав створювати свої екстрені заощадження до 1500 доларів.

Спроба чогось радикального. Я не усвідомлював, що здатний до кардинальних змін до цього моменту. Приблизно в липні 2017 року я вирішив продати свій автомобіль. Зрозуміло, це було старим і витрати перевищували переваги, але я боявся обмежити свою свободу. До цього моменту я завжди мав у своєму розпорядженні машину. Мені також не сподобалася думка про те, як триватимуть маршрути через громадський транспорт (особливо в Торонто). Але я зробив математику і знав, що це призведе до суттєвої зміни в погашенні мого боргу. Я подумав: "Я отримаю машину, як тільки буду без боргу". Але зараз мені дуже подобається жити без автомобілів. Я більше ходжу. Мені (іноді) доводиться читати на громадському транспорті. Я орендую автомобіль через додаток, коли мені це потрібно - і мені не потрібно платити за газ або страхування (всього 75 доларів, що утримуються щороку). Хоча вам може знадобитися ваш автомобіль, чи є щось, що змушує вас почувати себе некомфортно? Можливо, спробуйте і подивіться, що станеться.

Як жити з боргом

Пробач себе. Коли нікого більше не звинувачують, важко не повернути всередину. Але усвідомлюйте, що побиття себе з приводу минулих помилок (або в деяких випадках - неминучих ситуацій) не є ні здоровим, ні продуктивним. Визнайте свою ситуацію, прийміть це як важливий урок і з’ясуйте, які уроки ви можете отримати з цієї перешкоди.

Коли я був у боргу, я витратив стільки своєї енергії, що брикався, коли я вже був вниз. Але тепер я розумію, що це було для мене важливим уроком. Не маючи боргу, я ніколи не навчився керувати своїми грошима та інвестувати у своє майбутнє. Настав час перестати мучити себе і з'ясувати рішення своєї проблеми.

Ви не ваш борг. Ви не номер вашого банківського рахунку. Скільки ви заробляєте, який автомобіль їдете та одяг, який ви носите, мало говорять про ваш характер та про те, як ви ставитесь до інших. Пам’ятайте: ви могли бути найбагатшою людиною у світі і все ще бути кимсь, ким ніхто не хоче бути поруч.

Зверніться за допомогою. Бувають випадки, коли ваше занепокоєння занадто непосильне, щоб перемогти на самоті. Коли я почав приймати ліки проти тривоги, я пам’ятаю, що думав собі: «Ого, я не мав уявлення, що це нормально почуваються люди». Іноді ми не усвідомлюємо, наскільки погана наша тривога, поки ми не поговоримо з професіоналом. Не соромно отримувати допомогу.

Будьте вмотивовані. Погашення боргу - це довга дорога. Моєю метою було бути без боргу протягом трьох років, але я побоювався, що я здадуся задовго до кінця, таким чином я використав міні-цілі. На кожні 5000 доларів, які я виплачував, я святкував себе, коли частував себе вечерею без провини. Я також сказав своїй дівчині, щоб я залишався відповідальним. Щоб не відставати від темпів, я пожирав блоги, книги та подкасти з особистого фінансування. Про це я також публічно писав у своєму блозі, на Medium, а також на інших веб-сайтах. Я знайшов спільноту таких людей, як я, мотивованих звільнитися від ланцюгів, якими банки, уряд та компанії, що користуються кредитними картками, використовували нас.

Я підозрюю, що це вказує на мою пільгу, але сплата боргу понад 50 000 доларів була однією з найскладніших речей, які я коли-небудь мав робити. Це простий план - витрачайте менше, ніж заробляєте, заощаджуєте трохи, а решту кидайте на борги - але психологічну перешкоду важко подолати.

Оцініть мої пріоритети?
Відмовились від поблажок?
Зменшити мій автомобіль та будинок?
Продавати, торгувати чи відпускати частину моїх володінь?
І робити це все послідовно протягом двох років ?!

Якщо це один урок, який я навчився платити заборгованість, це:

Борг не має нічого спільного з грошима і всім пов'язаним з нашими цінностями, звичками та мисленням.

Тягар боргу змушує нас будувати самодисципліну, оцінювати наші довгострокові цілі та усунути шкідливі аспекти нашого способу життя, до яких ми звикли. Врешті-решт, коли ми переходимо фінішну лінію і не стане борговим, все, що залишиться, є більш стійкою, позитивною та впевненою версією себе - ким ми завжди мали бути.