Як стати мультимільйонером

Відмова: Цей посібник призначений для підтвердження ваших знань про особисті фінанси. Не сліпо слідуйте наведеному нижче посібнику, а краще займайтеся власними дослідженнями, обдумуйте свою ситуацію та придумуйте найкращий план для себе. Це призначено для освітніх цілей; Я не є фінансовим радником.

Якщо вам сподобалась ця публікація, ознайомтесь з 2 по 22 - мій новий блог, присвячений допомозі студентам коледжу та недавнім випускникам зі стажуванням / набором на роботу, професійним розвитком та їх кар’єрою.

Ця публікація була оновлена ​​та постійно опублікована тут, у моєму блозі.

"Кожен з вас має потенціал бути мільйонером - це не про фантазійну роботу, а про фінансове планування з першого дня" - Фред Сіллінгер, професор з персональних фінансів

У 2015 році лише 10% від загальної кількості домогосподарств були домогосподарствами-мільйонерами. (Мільйонер визначається як чиста вартість вартістю 1-5 мільйонів доларів)

Так само лише 1% домогосподарств вважаються надто високою чистою вартістю. (UHNW визначається як чиста вартість 5–25 мільйонів доларів)

Навпаки, ~ 40% працездатного населення має ступінь коледжу - добре освіченість не означає високої чистої вартості. На жаль, наші школи та університети, як правило, не навчають фінансової грамотності, незважаючи на важливе значення для здорового, повноцінного життя.

20-річна особа, яка інвестує 5000 доларів на рік до 65-річного віку, в цілому 225 000 доларів, закінчиться 120 000 доларів, якби вона вклала його на ощадний рахунок без відсотків (вартість зменшується через інфляцію), але ще 1,5 мільйона доларів, якщо вона інвестувала це в стабільний портфель, заробляючи ~ 7% на рік відсотків.

Якщо ви замість цього починаєте у віці 30 років, ви закінчите у віці 65 років із 740 000 доларів.

Якщо ви замість цього починаєте у віці 40 років, ви закінчили б у 65 років 340 000 доларів.

Всього 5000 доларів на рік достатньо, щоб стати мільйонером, якщо почати зараз!

Я вважаю, що кожен, хто читає цю статтю, має потенціал приєднатися до клубу мільйонерів на пенсію (можливо, навіть до клубу UHNW). Нижче наведено посібник щодо досягнення фінансової свободи та щасливої ​​(потенційно дострокової) пенсії. Я зробив це, консолідувавши книги та статті, які я читав, з найважливішими відомостями, які, на мою думку, повинні розуміти всі.

Нижче наведено конспект посібника та те, що ви дізнаєтесь:

Крок 1: Спочатку оплатіть себе

Крок 2: Скільки я економлю

Крок 3: Куди я вкладаю свої заощадження

Крок 4: Які конкретні інвестиції я купую

Крок 5: Закриття думок та мислення інвестора

Крок 1. Спершу розплатись - Правилом Фреда

"Мені все одно, що ти робиш, просто спочатку плати собі" - Фред Селінгер, професор особистого фінансу Берклі

Більшість з нас покладаються на свою роботу за рахунок доходу та мають багато витрат - такі речі, як податки, орендна плата, їжа, транспорт, дозвілля та, можливо, деякі заощадження. Якщо ви думаєте про свої витрати в такому порядку, я закликаю вас змінити своє мислення.

"Спочатку платіть" означає, що відкладіть заздалегідь визначений відсоток свого доходу як заощадження, ТОГО сплачуйте податки, оренду, транспортування їжі, дозвілля та все, що вам більше хочеться. (Детальніше про те, як заощадити гроші, перш ніж сплачувати податки.)

Багатьом із вас, хто пропонує свою першу роботу, важко зрозуміти, що означає ваш дохід відносно того, скільки потрібно витратити на підтримку свого способу життя.

Тільки тому, що ви заробляєте 100 тис. Доларів на рік, це не означає, що ви можете витрачати будь-де близько 100 тис. Доларів на рік.

Для приблизного обчислення кількості заробітної плати ви можете витратити наступні кроки:

  1. Віднімайте вашу особисту ціль заощаджень (встановлений відсоток від доходу до оподаткування ви вирішите в наступному розділі цього посібника)
  2. Оцініть свої податкові витрати (заробітна плата в 100 000 доларів США становить 36% загальної ставки податку, обчисленої цим інструментом)
  3. Залишилася сума - скільки ви можете витратити на оренду, їжу, дозвілля тощо (розділіть на 12, щоб отримати щомісячну цифру на більш засвоювану кількість)

Якщо ви заробляєте 100 тис. Доларів США, ставка податку - 36%, а ціль заощадження - 25%, то наявний дохід становить лише 39 тис. Доларів. Це лише 3250 доларів на місяць для підтримки вашого способу життя.

Примітка. Це лише приблизна оцінка. На кроці 3 я покажу вам, як знизити ставку податку із зарплати в розмірі 100 тис. Доларів до 25% (замість 36%) - це економія в 13 тисяч доларів, яку можна використовувати для оренди, харчування та дозвілля!

Зауважте, що я розраховував щомісячний наявний дохід після того, як відклав гроші на заощадження - я сплатив спочатку себе.

Якщо ви дотримуєтесь правила Фреда спочатку платити собі, ви будете фінансово стабільнішими, ніж переважна більшість американців, тому що це змушує вас жити в межах своїх можливостей!

Після того, як ви заощадите гроші на собі та сплатите податки, залишилася сума, яку ви витратите, - без вини. Отримайте цю вигадливу квартиру, їжте в приємних ресторанах, робіть буквально все, що завгодно.

Просто. Платити. Сам. Спочатку.

Крок 2: З'ясуйте, скільки ви повинні економити, і дотримуйтесь цього!

"Справа не в тому, скільки грошей ви заробляєте, а скільки ви зберігаєте, як важко це працює для вас і скільки поколінь ви зберігаєте для цього", - Роберт Кійосакі, автор "Багатого тата".

Отже, ви готові сплатити спочатку, але скільки саме зарплати вам слід заощадити?

Коротка відповідь - це зекономити від 15% до 40% від зарплати до оподаткування.

Чим довше відповідь, це потрібно трохи математики, щоб обчислити реалістичну і прагнучу ціль економії. Ключ - збалансувати заощадження між вашими фінансовими цілями та основними витратами.

  • Фінансові цілі = Фінансова незалежність та вибуття на пенсію достроково, нормальна пенсія, заощадження для великих придбань тощо.
  • Основні витрати = Оренда, позики / борг, оплата автомобіля, харчування, розваги тощо.

То чому б не зберегти мінімум і проплисти життям? При інвестуванні та фінансовому плануванні тим більше вкладаєте, тим більше виходите.

Однією з причин агресивно економити є досягнення фінансової незалежності та дострокове звільнення (FIRE). Це означає, що ви можете піти на пенсію достроково (можливо, навіть у 30-х роках) і живете за рахунок повернення інвестиційного портфеля.

Метою Марка Кубани було звільнитись у 30-і. ПОЖІР не означає, що ти холоднеш на пляжі протягом останніх 40–60 років свого життя, скоріше, це означає, що ти маєш робити все, що хочеш робити в житті, не турбуючись про гроші.

Коли Марк продав свою першу компанію, він заробив кілька мільйонів доларів - достатньо, щоб досягти пожежі. Але Марк не планував холодитися на пляжі до кінця свого життя. Незабаром він розпочав Broadcast.com з метою стати першою компанією, яка розповсюджувала аудіо через Інтернет. На відміну від своєї останньої компанії, він хотів, щоб ця коштувала понад мільярд доларів. Впевнений, він продав Broadcast.com за 5,7 мільярда доларів.

Досягнення FIRE дозволило Марку продовжувати займатися пристрастями та припиняти приймати життєві рішення через потреби в доходах.

ПОЖЕНЬ - лише одна з причин, чому ви хочете агресивно економити. Хоча деталі FIRE виходять за межі цієї статті, я окреслив декілька основних філософій, що стоять за вибором цільового відсотка економії.

  1. Якщо ваша мета - достроково вийти на пенсію або вийти на пенсію дуже заможним: агресивно заощаджуйте (30–40% + дохід до оподаткування) та вкладайте це у стабільний портфель, заробляючи 7% + прибуток
  2. Якщо ваша мета - оплатити майбутні великі витрати протягом 3–5 років (будинок, автомобіль, ступінь): Заощаджуйте щомісяця достатню кількість коштів на стандартному ощадному рахунку (без прибутку і, отже, без ризику), щоб у вас вистачило на придбання великі витрати, коли приходить час
  3. Якщо ваша мета зараз - максимізувати розкішні витрати: Після економії необхідного мінімуму (15% доходу до оподаткування) витрачайте гроші, що залишилися, на що завгодно

Яка б ваша мета економії не була - 15% або 40% - просто дотримуйтесь її!

Крок 3: Зрозумійте, куди подіти заощадження, щоб мінімізувати податки

"У житті є лише дві визначеності - смерть і податки" - Бенджамін Франклін

Перш ніж замислюватися про конкретні інвестиції, які ви хочете придбати, вам потрібно врахувати, в яких типах рахунків ви зберігаєте свої гроші та вкладення.

Назва гри - мінімізувати податки. Якщо ви покладете гроші на певні рахунки, ви сплатите менші податки - це спосіб уряду стимулювати економію поведінки.

Заможні розбагатіють, бо знають, як використовувати податкові закони на свою користь. Пригадайте приклад раніше, коли зарплата у розмірі 100 000 доларів залишає вам лише 39 доларів, щоб витратити? Це тому, що ми дали багато грошей уряду у вигляді податків.

Тож як ми зменшимо, скільки ми платимо уряду? Приховувати доходи від уряду незаконно, але законно мінімізувати доходи, на які ви оподатковуєтесь. Два основних способи мінімізації оподатковуваного доходу - це відрахування та відстрочені податком інвестиційні рахунки. Ви, мабуть, бачили «відрахування» у всіх новинах - вони важливі, але виходять за межі цієї статті, оскільки вони зазвичай більше застосовуються у міру дорослішання. Ось деякі відомості про відрахування - подивіться, чи можете ви використовувати будь-яку з них.

Давайте зосередимось на відкладених податком інвестиційних рахунках.

Якщо ви заробляєте 100 тис. Доларів США і вкладаєте 20 тис. Доларів на інвестиційні рахунки, відкладені податком, то з вас буде нараховано лише податок на решту 80 000 доларів. Скажімо, при доході в 80 тис. Доларів ставка податку становить лише 27%. Це означає, що ви заплатите уряду лише $ 21,6 тис. (27% * $ 80 тис.).

Це значно менше, ніж початкові $ 30 000, якби ви не брали відрахування. Зокрема, ви отримуєте додаткові $ 8,4 тис., Щоб заощадити або витратити.

Якщо ви вкладете щорічні заощадження податків у розмірі 8,4 тис. Доларів у стабільний портфель, заробляючи 7%, ви закінчите 2,6 мільйони доларів у віці 65 років. Це 2,6 мільйона доларів багато людей не отримують, оскільки вони не знають, як використовувати відкладені податки. інвестиційні рахунки, як заможні.

Мета - мінімізувати ваш оподатковуваний дохід. Відрахування та відкладені податком інвестиційні рахунки незамінні для досягнення цієї мети - використовуйте їх на вашу користь.

Нижче наведені два основні інвестиційні рахунки, відкладені податком:

  1. 401 (k): це пенсійний рахунок, який ви отримуєте через свого роботодавця (деталі завжди містяться у вашому листі пропозиції). Усі гроші, які ви депонуєте на цьому рахунку, віднімаються з ваших доходів до того, як ви сплатите податки та зростаєте без податку через інвестиції до виходу на пенсію. Виходячи на пенсію, ви отримуєте гроші і виплачуєте лише податки відповідно до свого нового доходу. Зазвичай, коли ви виходите на пенсію, вашим єдиним доходом буде те, що ви знімете зі своїх 401 (k) / інших пенсійних рахунків та соціального забезпечення. Тому ваша податкова група значно нижча, ніж коли ви працюєте та отримуєте дохід. Ви можете встановити щорічний максимум $ 18 тис. + Те, що додатково відповідає вашому роботодавцю як частину вашої пропозиції листів / компенсацій.
  2. ІРА: Це ще один пенсійний рахунок, який слід створити самостійно у банку. Усі гроші, які ви вкладаєте на цей рахунок, зростають без податку через інвестиції до виходу на пенсію. Є два типи рахунків IRA: Roth IRA та Traditional IRA. Різниця між двома рахунками полягає в тому, що Рот IRA краще, якщо ви очікуєте, що при виході на пенсію ви будете мати більший річний дохід, а традиційний ІРА кращий, якщо ви очікуєте, що при виході на пенсію ви будете мати менший річний дохід (порівняно з нині). Для більшості людей з високооплачуваною роботою традиційний ІРА - це шлях. Будь-які інвестиції у ваш Roth IRA, традиційний IRA або обидва не можуть перевищувати щорічний максимум $ 5,5 тис.

Варто витратити кілька годин на розуміння цих двох відкладених податків облікових записів. Це може змінити відставку як мультимільйонер чи ні.

В якості додаткового зауваження, ось декілька вдосконалених методів подальшого зменшення оподатковуваного доходу, які виходять за рамки цього посібника: Mega Backdoor Roth, План економії здоров’я (HSA), 403 (b)

Тож тепер, коли ви знайомі з основними рахунками щодо зменшення податків, куди ви кладете свої гроші?

Нижче представлена ​​діаграма водоспадів, де конкретно де розмістити свої заощадження.

Нижче я підсумував ці детальні кроки з reddit / personalfinance:

  1. Створіть надзвичайний фонд: заощадіть 3–6 місяців витрат на проживання (орендна плата + щомісячні витрати) та внесіть як готівку на звичайний ощадний рахунок. Не вкладайте ці гроші в акції. Це потрібно для отримання готівки у разі поганих часів (спад, втрата роботи тощо).
  2. Скористайтеся співвідношенням роботодавців 401 (k): Більшість компаній дають вам безкоштовні гроші за інвестиції у ваші 401 (k). Хороша відповідна програма 401 (к) дає 50% до 6% вашої зарплати. Тож при зарплаті в 100 000 доларів компанія надасть вам 3 тисячі доларів безкоштовно, якщо ви вкладете 6 тисяч доларів у свої 401 (к). Це буквально безкоштовні гроші, будь ласка, візьміть їх.
  3. Погашайте високу процентну заборгованість. Якщо ви закінчите студентські кредити або борг за кредитною карткою, що перевищує 4% процентної ставки, сплатіть це як наступний пріоритет. Щоб отримати докладніші вказівки щодо управління боргом, перегляньте цей пост для редагування.
  4. Інвестуйте через ІРА: до 5,5 тис. Доларів США на рахунок IRA на власний вибір, щоб скористатись зростанням без податків.
  5. Додайте свої 401 (к): Якщо у вас ще є гроші, щоб заощадити (хороша робота!), Поверніться до свого 401 (к) і максимум до 18 000 доларів. У попередньому прикладі ми вкладаємо лише $ 12 тис., Щоб скористатися співвідношенням роботодавця у розмірі $ 3 тис. Матч вашого роботодавця не зараховується до граничного розміру 18 тис. Доларів, тому додайте його до цього кроку після того, як збільшите свій ІРА.
  6. Інвестуйте з оподатковуваними грошима: якщо у вас все-таки залишилися гроші для досягнення вашої мети заощадження, ви можете вкласти нескінченну суму в стандартний портфель через фондову платформу, наприклад Robinhood або E-trade. Недоліком є ​​те, що ви використовуєте долари після оподаткування для інвестування. Перш ніж перейти до цього кроку, переконайтеся, що ви максимально використали всі вищезазначені податкові рахунки! Якщо ви досягли цього далеко, я рекомендую вам вивчити деякі з цих передових методів зниження вашого оподатковуваного доходу.

Пам’ятайте: Податки - це ваш найбільший витрата в житті - зменшіть оподатковуваний дохід, інвестуючи за рахунок відкладених податків рахунків та інших вирахувань!

Крок 4: Які конкретні інвестиції я купую?

"Чим глибше копається, тим гірше шукають активно керовані фонди", - Вільям Бернштейн, автор програми "Інтелектуальний розподільник активів"

Стабільний, довгостроковий (10+ років) інвестиційний портфель покладається на вкладення коштів у ETF (фондові біржові фонди), а не в окремі акції, облігації чи пайові фонди.

Давайте визначимося з деякою термінологією:

Акція - це частина компанії - зазвичай ви купуєте акції у сильних компаній (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Якщо компанія виконує вище очікувань, акція збільшується в ціні.

Облігація - це борг компанії чи уряду. Навіть Apple і Сполучені Штати Америки мають борги, як і студентські позики, які вони використовують для фінансування нових стратегій або державних програм. Як правило, облігації є менш ризикованими, ніж акції. Насправді 30-річна облігація казначейства США дає 3% прибуток і вважається безризиковою (слово, яке ви ніколи не повинні бачити при будь-яких інших інвестиціях). Це тому, що ймовірність дефолту Казначейства США та не погасити свою облігацію вважається практично неможливою. Країна розпалася б, якби це сталося!

Взаємний фонд - це цілий пакет акцій або облігацій, в який ви можете інвестувати, не купуючи окремі акції або облігації в пулі. Наприклад, взаємний фонд "Large-Cap" складається майже з кожної великої компанії на біржі. Замість того, щоб купувати 1 акцію кожної компанії, ви можете просто придбати 1 акцію взаємного фонду Large Cap. Взаємні фонди також активно управляються - це означає, що ви будете опосередковано платити фінансовому менеджеру, щоб вибрати, які акції є у ​​фонді.

ETF - це дещо сучасний інструмент інвестування. Це абсолютно той самий принцип, що і взаємний фонд (пул акцій або облігацій), але різниця в тому, що ним хтось активно не керує. Раз у раз басейн оновлюється, але зарплату нікому не будете виплачувати.

Інвестиції ETF, як правило, кращі, ніж акції та облігації та пайові фонди з 2 ключових причин.

  1. Зазвичай ви хочете уникати окремих інвестицій (акцій та облігацій), оскільки вони занадто ризиковані. Натомість вибирайте пул інвестицій (великі акції капіталу, міжнародні облігації).
  2. Для інвестицій у пули акцій ETF зазвичай ідентичні взаємним фондам, за винятком того, що вони мають низький коефіцієнт витрат - це означає, що ви не платите чиюсь зарплату. Ось більше інформації про те, чому ETF дешевші.

Ключовим моментом для створення потужного портфеля є вибір гарного поєднання інвестицій ETF і збереження загального коефіцієнта витрат. Це число, яке розкривається у кожному фонді, в який ви можете інвестувати на Robinhood, E-trade чи будь-яку іншу платформу. Чим нижчий коефіцієнт витрат, тим менше ваших заощаджень використовується для оплати чиєїсь зарплати - це марнотрата грошей.

Не обманюйте взаємні фонди, які вимагають 20% + прибуток протягом останніх "х" років - минуле не є показником майбутніх результатів, і багато з цих коштів використовуватимуть ваші інвестиції для виплати високої зарплати його менеджерам.

Я закликаю вас провести дослідження плюсів і мінусів ETF проти взаємного фонду. Є деякі випадки, коли є сенс використовувати пайовий фонд, але наразі найкраще дотримуватися основ створення свого портфеля, інвестуючи в ETF та підтримуючи максимальний коефіцієнт загальних витрат.

Виділення активів

Тепер, коли ви знаєте, як інвестувати, використовуючи ETF, поговоримо про конкретний розподіл активів. Найбільш впливовою силою стабільності та ефективності вашого портфеля є розподіл акцій проти облігацій.

Розподіл активів - це вигадний фінансовий термін для опису відсоткового розподілу інвестицій вашого портфеля в акції, облігації та готівку.

Запаси мають високу віддачу, але також високий ризик (мінливість). Облігації мають низьку віддачу та низький ризик. Коли ми молодші, ми можемо ризикувати за допомогою нашого портфеля та виділяти значні запаси, щоб отримати більший прибуток. Але не складайте 100% свого портфоліо в запаси (саме це робить більшість людей, які не займалися дослідженнями).

Загальне правило вводиться [110 - ваш вік]% в акції, а решта в облігації. Якщо вам 20 років, [110–20] = 90% акцій ETF на складі та 10% ETF під облігації. Щороку, коли ви дорослішаєте, продайте частину своїх акцій та переведіть ці гроші на облігації, щоб відсоткове розподілення змінилося на 11% облігацій та 89% акцій.

То чому взагалі облігації? Вони допомагають збалансувати ваш портфель у погані часи.

Під час спаду в 2008 році індекс облігацій (VBMFX) повернувся на 5%, а фондовий індекс (VTI) повернувся на -37%! Багато облігацій мають близьку нульову кореляцію з акціями. Дуже допомагає невелика частина вашого портфеля вкладена в облігації для стабілізації портфеля.

Коли ти молодий, ти хочеш зростати, коли ти вже старший, ти хочеш зберегти своє багатство. У цьому полягає філософія, що лежить в основі розподілу облігацій за віковим правилом.

Ось документ Wealthfront для отримання додаткової інформації про розширене розподіл активів та співвідношення.

Специфічний розподіл акцій та облігацій ETF

Тепер, коли ми знаємо, скільки потрібно вкласти в облігаційні ETF та акції ETF - у які конкретні ETF ми вкладаємо гроші?

Для конкретного розподілу запасів ви можете вибрати, скільки потрібно розмістити в різних типах запасів, таких як:

  • Маленька шапочка, середня шапка, велика шапка
  • Технологія, охорона здоров'я, промисловість тощо.
  • Внутрішній, міжнародний, ринки, що розвиваються

В мережі є багато інформації про це - ось стаття Fidelity.

Аналогічно з облігаціями існує багато різних ETF, що представляють різні типи облігацій, включаючи муніципальні, корпоративні, американські та іноземні облігації.

Хоча завжди варто вивчити типи наявних акцій та облігацій та нюанси між кожним типом, ви також можете піти з дотриманням основ.

Найпростіший спосіб - інвестувати в ETF, який автоматично врівноважує пул акцій або облігацій цих різних груп.

Всеосяжний облігаційний фонд США - це загальний фонд індексу ринку облігацій Vanguard (VBMFX). Це добре для всього розподілу облігацій і включає здорову суміш державних, корпоративних та нерухомих облігацій.

Комплексний фондовий ринок США - загальний індекс фондового ринку Vanguard (VTI). Цей фонд включає багато основних галузей США, включаючи технологію, фінансові послуги, охорону здоров'я та інше. Це добре для 70% ваших запасів. Ви не хочете розміщувати всі свої запаси в цей фонд, оскільки він обмежений внутрішніми запасами.

Комплексний фонд міжнародного фондового ринку - загальний міжнародний фондовий індекс Vanguard (VGTSX). Цей фонд здебільшого представляє Європу та Азію, має 15% свого розподілу на ринках, що розвиваються, а решта - на розвинених зовнішніх ринках. Це хороший спосіб отримати вплив на акції, що не належать до США, на 30% від розміщення ваших запасів.

Примітка. У поєднанні з рекомендованими відсотками (70–30) ці останні 2 інвестиції є сильною інвестицією для акціонерної частини вашого портфеля.

Наприклад: 20-річна людина, яка розпочала інвестування, поклала б 10% своїх заощаджень на інвестиції в облігації, використовуючи VBMFX або подібний фонд, і 90% в акції. 90% запасів буде надалі розподілено з розподілом на 70 внутрішніх та 30 міжнародних. Це означає 63% (90% * 70%) у VTI та 27% (90% * 30%) у VGTSX. Як чек, 63% + 27% = 90%, що є загальним розподілом акцій для її портфеля.

Нарешті, це лише запропоновані кошти на основі моїх досліджень. Визначайте власне дослідження, перш ніж купувати будь-які інвестиції.

Збалансування розподілу активів

З кожним роком вартість ваших акцій та облігацій буде коливатися. Якщо ваші фондові ETF збільшаться на 20%, а ETF облігацій зросте на 1%, ваша загальна вартість портфеля зросте вгору. Однак більший відсоток вартості вашого портфеля тепер буде інвестований у акції, а не в облігації - це не відповідає вашим цілям на 90% та 10% облігацій.

Важливо проводити баланс свого портфеля раз на рік. Це означає продавати частини вашого портфоліо, які виросли непропорційно від решти, та купувати інші частини, які не зросли так сильно. Перебалансування забезпечить, щоб розподіл вашого портфеля завжди відповідав кінцевій меті. Це також зручний час для коригування мішання акцій на 1% і змішання облігацій на 1%, оскільки ви на рік старші.

Вибір виграшного запасу

А як щодо купівлі акцій, в які я вірю - я дійсно думаю, що Tesla піде добре!

По-перше, завжди займайтеся своїми дослідженнями, перш ніж інвестувати в акції - не вкладайте гроші, виходячи з того, що кажуть люди по телевізору, або того, що ви читаєте на форумі. * кашель кашлю ethereum кашель *

По-друге, дотримуйтесь своєї довгострокової стратегії розбудови багатства. Це означає, що не виділяйте більше 5% загальної вартості вашого портфеля на будь-яку 1 акцію і більше 10% від загальної вартості вашого портфеля в будь-який спеціалізований секторний фонд (наприклад, технологія ETF / взаємний фонд). Крім того, не вкладайте більше кількох окремих акцій або спеціалізованих фондів, якщо ви не готові до наслідків такого ризику.

Якщо ви інвестуєте велику частину свого портфеля в окремі акції, а не в диверсифіковані фонди ETF, ви вже не є пасивним інвестором і рухаєтесь до інших інвестиційних філософій. Є багато інших філософій інвестицій, які варто вивчити, якщо ви серйозно ставитеся до інвестицій. Ці більш трудомісткі інвестиційні філософії не потрібні для створення багатства, і тому вони не висвітлюються у цій статті.

Немає веселого телешоу щодо пасивного інвестування - головне - скласти план і дотримуватися його. Як ви можете собі уявити, це не дуже добре для телебачення.

Альтернативні інвестиційні філософії та збирання акцій не потрібні, щоб стати мільйонером - дотримуйтесь пасивного портфоліо!

Ринкові терміни

Вкладаючи гроші, щоб почати будувати свій портфель, не намагайтеся вчасно продати ринок. Є багато людей, які думають, що ринок незабаром зазнає краху, і багато інших, хто думає, що ринок буде залишатися сильним протягом довгих років. Якби ви могли точно передбачити ринок, ви могли продати свої секрети на мільярди доларів хедж-фондам.

Для решти з нас використовуйте методику, яка називається усередненням вартості долара, щоб зменшити ризик того, що ви платите занадто багато за акції.

Наприклад, скажіть, що зараз ви маєте 10 000 доларів, а акції ETF коштують 100 доларів кожна. Ви б купили 100 акцій прямо зараз. Але що буде, якщо наступного тижня акції знизяться до 80 доларів кожна? За тиждень ви просто втратили 2000 доларів через нестабільність ринку.

Поменшіть ризик нестабільних ринків, розділивши інвестиції на суму 10 000 доларів за середній часовий горизонт - скажімо, 5 місяців. Щомісяця вкладайте в акції ETF фіксовану суму грошей, або $ 2000 ($ 10 000/5).

Роблячи це, ви усереднюєте ціну, сплачену за ці акції ETF протягом 5 місяців. Якщо ринки піднімаються вгору і вниз, це не має великого значення - ви платите в середньому.

Завжди використовуйте усереднення вартості долара, вкладаючи значну частину своїх заощаджень.

Стратегічно розподілити активи на рахунках з податковими виплатами

Остання частина створення потужного портфеля - це знати, куди вкласти кожну інвестицію у свої відкладені податком рахунки.

Кожна інвестиція (облігації, великі запаси капіталу, міжнародні акції) має різний рівень податкової ефективності. Якщо ви можете вкласти всі свої інвестиції у відкладений податок 401 (к) та IRA, чудово! Це не матиме великого значення.

Однак у вас можуть залишитися гроші після максимізації рахунків, відкладених податком. У цьому випадку вам доведеться інвестувати на звичайний податковий рахунок. Ключовим моментом є внесення найбільш ефективних податків інвестицій на звичайний податковий рахунок, а найменш ефективних інвестицій - на податковий рахунок.

Ось рейтинг інвестицій від найменш ефективного податку вгорі до найбільш ефективного оподаткування внизу. Якщо хтось повинен володіти облігаціями з високим рівнем доходу та облігаціями Муні, звільненими від оподаткування, згідно з цим переліком, він повинен покласти облігації з високим рівнем доходу на свої 401 (k), а облігаційні муні-облігації на звичайний податковий рахунок.

Щоб проілюструвати вплив стратегічного розміщення інвестицій на основі податкової ефективності, розгляньте наступні сценарії:

У вас портфоліо в розмірі 100 000 доларів США, виділене як 50% облігацій та 50% акцій. Якщо ви розмістите розподіл акцій свого портфеля на обкладеному податком рахунку, а розподіл облігацій вашого портфеля - на ваш відкладений податковий рахунок, через 30 років вартість вашого портфеля складе 1,2 мільйона доларів. Щоб зняти гроші, вам потрібно буде сплатити податки, залишивши вам 1 мільйон доларів.

Крім того, ви інвестуєте той же портфель у зворотному напрямку. Якщо ви помістите розподіл акцій свого портфеля на рахунок, відкладений податком, і розподіл облігацій вашого портфеля на ваш податковий рахунок, через 30 років вартість вашого портфеля складе 1,1 мільйона доларів. Після сплати податків, щоб зняти гроші, вам залишиться $ 885 тис.

Хоча вплив цих податкових заощаджень, мабуть, не змінюється життям, варто докласти додаткових зусиль, щоб зрозуміти ефективність оподаткування ваших інвестицій і відповідно до цього зробити максимальний довгостроковий прибуток.

Крок 5: Закриття думок та мислення інвестора

"Найважливіша якість для інвестора - це темперамент, а не інтелект". - Воррен Баффет

Велика частина у створенні багатства за допомогою пасивного інвестування - це винагорода бездіяльності. Вам не потрібно перевіряти свої запаси щодня і завжди бути в курсі новин на ринку.

Пасивна інвестиційна стратегія купівлі та утримання портфеля протягом тривалого періоду часу, як доведено, працює, але це непросто.

Бути інвестором вимагає дисципліни - ви повинні відокремити емоції та істерику від своїх фінансових рішень.

Погляньте на те, що сталося в 2008 році. Коли ринок зазнав краху на 30-40%, багато американців побачили 401 (к), що вони витратили десятки років на будівництво, втратили половину своєї вартості лише за 1 рік. У ці моменти, коли всі в ЗМІ істерично ставляться до краху, а інвестори переживають, дуже важливо дотримуватися вашої інвестиційної стратегії.

Насправді в ці моменти багато дисциплінованих інвесторів скористаються рецесією та купують більше акцій за зниженою ціною. В кінці 2008 року та на початку 2009 року акції Apple знизилися з 25 доларів за акцію до 11 доларів. Ви справді вірите, що цінність та перспективи майбутнього Apple швидко можна розрізати навпіл, чи щось ще відбувається? Підказка: головним винуватцем часто є емоції людей.

Незалежно від того, чи маєте ви впевненість та фінансові можливості інвестувати більше грошей на крах ринку, ви повинні дотримуватися свого інвестиційного плану. Не продайте свій портфель і готівку з величезною втратою - це поставить під загрозу ваші шанси стати мільйонером.

Бути інвестором непросто, але витратити невелику кількість часу на вивчення інвестицій призведе до величезних фінансових прибутків та стабільності в житті. Це легко одна з найвищих доходів від інвестицій, яку ви можете отримати за кожну годину, яку ви вкладете.

Щоб закінчити, ось короткий опис того, що ви тепер повинні зрозуміти про особисті фінанси:

  1. Завжди плати собі спочатку
  2. Визначте амбітну, але розумну ціль заощаджень
  3. Використовуйте рахунки 401 (k) та IRA, щоб мінімізувати податки
  4. Визначення пріоритетів, куди подіти гроші за допомогою діаграми водоспадів
  5. Розумійте свої інвестиційні варіанти та чому ETF часто найкращі
  6. Створіть портфоліо з різноманітним розподілом активів, щоб відповідати толерантності до ризику, змішуючи міжнародні та внутрішні акції та облігації
  7. Збалансуйте свій портфель щороку, щоб бути в курсі поставлених цілей
  8. Стати мільйонером не означає вибирати виграшні акції та кошти - дотримуйтесь основ пасивного інвестування
  9. Використовуйте усереднення вартості долара, щоб захистити себе від ринкових часових ризиків
  10. Покладіть найбільш ефективні податкові інвестиції на звичайні податкові рахунки, а найменш ефективні - на податки, що відкладаються податками
  11. Щоб бути успішним інвестором, потрібна дисципліна; тримайте свої емоції далеко від фінансових рішень

І пам’ятайте, як тільки ви розробляєте свій план ... завжди залишайтеся на курсі.

Підпишіться на мій блог для щотижневих електронних листів щодо підбору та професійного розвитку, спрямованих на студентів та недавніх випускників

Рохан Пунамія - нещодавній випускник Школи бізнесу Хакея UC Berkeley. Протягом усього коледжу Рохан захоплювався нюансами стажування та підбору роботи і часто допомагав своїм друзям орієнтуватися на кар’єрі. Його новий блог 2 на 22 - це продовження цієї пристрасті.

Рекомендовані подальші читання щодо персональних фінансів

  1. Багатий тато Бідний тато
  2. Посібник із боггілів щодо інвестування
  3. Відсутня посилання
  4. Найбагатша людина у Вавилоні
  5. Reddit Особисті фінанси
  6. Reddit Фінансова незалежність

Якщо вам сподобалася ця історія, рекомендуйте та поділіться, щоб допомогти іншим знайти її! Не соромтесь залишити коментар нижче.

Місія публікує історії, відео та подкасти, які роблять розумніших людей розумнішими. Ви можете підписатися, щоб отримати їх тут.